Rizikové životné poistenie – istota, keď život hádže polená pod nohy

Život so sebou prináša veľa situácií, kvôli ktorým vám vypadnú príjmy a nedokážete zaplatiť účty. Ide hlavne o ťažké ochorenia či zranenia. Výpadok financií v rodine poznačí všetkých jej členov, zníži kvalitu života a vytvára nadmerný stres. V takýchto situáciách budete vďační, že ste uzavreli rizikové životné poistenie. Životné poistenie je istotou vždy, keď vám život hádže pod nohy polená.

Poistite si všetky životné riziká a nežite v neistote

Ako si predstavujete svoju poistku proti nečakaným situáciám? Možno poviete, že vašou poistkou je sporenie alebo peniaze uložené v banke. Táto mylná predstava vás môže stáť veľa. V prípade úmrtia alebo trvalej invalidity vašej rodine iste nebudú stačiť peniaze, ktoré ste sporili. Napriek istému zhodnocovaniu ide len o jednorazovú sumu vyplatenú pozostalým, a to navyše až po dedičskom konaní. Rizikové životné poistenie je úplne o niečom inom – je o tom, že vy alebo vaša rodina v rôznych ťažkých životných situáciách dostanete peniaze okamžite.

Rizikové životné poistenie je akýmsi istením pre prípad, že ochoriete, budete dlho práceneschopní, hospitalizovaní, stanete sa trvale invalidným a je tiež poistením, ktoré pokrýva riziko smrti. Vo všetkých uvedených situáciách bude vám alebo vami určenej osobne vyplácaná finančná pomoc.

Komu už rizikové životné poistenie „zachránilo“ život?

Samozrejme, že poistenie nie je všemocné a nedokáže vás ochrániť pred chorobou. Je však veľmi dôležité, aby ste mysleli na to, čo sa stane, keď vaše príjmy dlhodobo dostanú stopku. Nasledujúce reálne a časté situácie dokáže životné poistenie finančne preklenúť:

• dlhodobú práceneschopnosť
• dlhodobú hospitalizáciu
• chirurgické zákroky
• zranenia a ochorenia vedúce k trvalej invalidite
• zranenia s trvalými následkami
• úmrtie v rodine
• vážne ochorenie detí či manželky

Čím skôr, tým lacnejšie

Veľkým omylom hlavne mladých ľudí je to, že čakajú s poistením až do neskoršieho veku. Alebo si dokonca myslia, že rizikové životné poistenie nepotrebujú. Pravda je taká, že najvýhodnejšie je poistiť už malé deti, novorodencov. Čím skôr sa poistíte, tým nižšia je splátka poistného. Príčiny navýšenia poistného majú rozumný základ: starší ľudia sú viac náchylní na ochorenia, trpia rôznymi civilizačnými ochoreniami, fajčia či pijú alkohol. S týmito faktormi poisťovne rátajú, a preto sa s vekom poistka zvyšuje. Rizikové životné poistenie môžete uzavrieť len pre seba alebo zahrnúť do zmluvy i ostatných členov rodiny. Rodinné poistenie je dokonca lacnejšie ako individuálne.

Pozor na navýšenie poistného – čo jeho výšku ovplyvní

Výška poistného sa síce môže líšiť v závislosti od poisťovacej inštitúcie, ale oveľa viac zavážia faktory, ktoré sú pre poisťovňu rizikové. Čo všetko ovplyvní výšku poistného?

• Uvážlivo si vyberte všetky riziká, ktoré chcete mať v poistení zahrnuté a tiež výšku poistného krytia. Kedy bude rodinný príjem najviac ohrozený? V akých situáciách predpokladáte, že výpadok príjmu bude pre vašu rodinu neúnosný? Odpovedzte si na tieto otázky a až následne zvoľte pripoistenia.
• Rizikový je pre poisťovne váš vek i zamestnanie. Nižší vek znamená nižšiu sumu poistného. Samozrejme, že ak pracujete v záchranných zložkách, zaplatíte viac ako bankár.
• Váš fyzický stav. V prípade, že fajčíte, máte nadváhu či ste prekonali vážne ochorenia, vyššej platbe sa nevyhnete.
• Viac platia tiež profesionálni a registrovaní športovci.

Okrem týchto faktorov môžu mať poisťovne i iné pravidlá, ktoré sú vecou ich vnútropodnikových štandardov.

Nastavte si životné poistenie podľa vlastných preferencií

Rizikové životné poistenie nie je balíčkom služieb. Vy sami si určíte, aké riziká chcete do poistenia zahrnúť. Nad výberom pripoistení a výšky krytia by ste mali premýšľať najdlhšie. Výber i výška krytia ovplyvnia výšku splátky poisteného. Na druhej strane triezvo zvážte to, koľko peňazí budete v prípade ochorenia potrebovať. Následne si môžete vybrať z týchto najbežnejších pripoistení.

Poistenie pre prípad smrti – poistné krytie bude vyplatené určenej osobe po vašej smrti. Na vyplatenie sa nečaká v rámci dedičského konania tak dlho ako u iných produktov. Myslite na svoju rodinu, ktorej finančná injekcia zmierni stres zo straty blízkeho.

Invalidita – mnohé zranenia a závažné ochorenia končia invaliditou. Stačí slabší infarkt a nebudete môcť vykonávať vaše povolanie. V tejto nepríjemnej situácii vám bude suma krytia vyplatená jednorazovo alebo postupne.

Dlhodobá práceneschopnosť – výpadky príjmu počas práceneschopnosti sú hlavne u živnostníkov enormné. Pripoistenie k rizikovému životnému poisteniu pre prípad práceneschopnosti je zárukou, že k peniazom vyplácaným sociálnou poisťovňou dostanete mesačne aj vami zvolenú sumu.

Dávky za hospitalizáciu a liečenie – keď vás ochorenie odstaví tak, že skončíte v nemocnici, poisťovňa vám vyplatí peniaze za každý deň hospitalizácie. Pripoistiť je možné aj chirurgický zákrok, po ktorom býva čiastka vyplatená jednorazovo.

Poistenie hypotéky – hypo poistenie je lákavé hlavne pre mladých ľudí. V prípade smrti, invalidity alebo vážneho ochorenia bude poistné krytie použité na splátky vašich úverov.

Medzi ostatné možnosti pripoistenia patrí poistenie straty zamestnania, poistenie ochorenia detí v prípade kritických chorôb, medicínska asistencia a iné.

Na toto si pri uzatváraní životného poistenia dávajte pozor

Pri uzatváraní rizikového životného poistenia neprihliadajte len na výšku splátky. Informuje sa o všetkých možnostiach pripoistenia. Vyberte si riziká, ktoré sú z vášho pohľadu najviac ohrozujúce. Overte si všetky body zmluvných podmienok vrátane výluk poistenia. Dôležité je tiež preverenie čakacích lehôt. V niektorých prípadoch nemáte nárok na plnenie krytia skôr ako 24 mesiacov od uzatvorenia poistenia.

Často sa môžete stretnúť s finančnými poradcami, ktorí sa vám snažia predať kombinovaný produkt. Rizikové životné poistenie je len jedno a jediné je transparentné. Všetky iné typy poistenie v sebe skrývajú rôzne nástrahy. Ide napríklad o investičné životné poistenie, ktoré je nevýhodné kvôli poplatkom. Na sporenie a investovanie využívajte iné finančné produkty ako sú podielové a ETF fondy. Životné poistenie by malo byť naozaj len vašou životnou poistkou pre prípad výpadku príjmov alebo smrti.